Тонкости покупки квартиры в ипотеку: какой банк выбрать?

Ипотечное кредитование в России получило широкое распространение, так как самостоятельно накопить на жилье полную сумму могут не все. На сегодняшний день практически каждый второй банк предлагает «самые выгодные условия, самые низкие ставки и отсутствие скрытых платежей». Но как правильно выбрать то, что вам действительно нужно и где лучше оформить ипотечный кредит?
 

Оформление ипотечного кредита — это серьезный шаг для каждой молодой семьи и людей, которые решили обзавестись своим жильем. Здесь важно не только найти выгодную ипотечную программу, но и сделать правильный выбор относительно самого банка. Оформление ипотеки на много лет связывает человека по рукам и ногам, ограничивает в финансах, так что этому вопросу стоит уделить должное внимание.

При выборе ипотечного банка следует четко понимать требования и пожелания, которым должна соответствовать ипотечная программа. Подумайте, вы сможете вносить фиксированную плату или лучше рассмотреть плавающую процентную ставку? Что будет в случае потери источника дохода? Какой размер первого взноса? На листке бумаги следует изложить желаемые условия ипотеки, после чего можно составить список банков, сотрудничество с которыми является преимущественным. Затем нужно будет обзвонить или лично посетить все заведения. Конечно, можно обойтись информацией на сайтах, однако порой там встречается не совсем актуальные данные.

Список вопросов, которые необходимо задать представителю банка:

1. Период, на который возможно оформление ипотеки. Имеется в виду минимальный и максимальный срок. Чаще всего это 5 и 30 лет. Уточните, возможно ли досрочное погашение кредита, есть ли за это штраф, а также сможет ли банк увеличить сроки и размеры выплат в случае финансовых проблем.

2. Размер первоначального взноса, который может начинаться от 30%, достигать 50% и даже выше в некоторых случаях. Эта сумма рассчитывается от стоимости объекта недвижимости, на который оформляется ипотека.

3. Валюта ипотеки имеет огромное значение, особенно сейчас, когда экономическая ситуация в стране, мягко говоря, нестабильная. Наиболее выгодные условия предоставляются на долларовую ипотеку. Но курс может сильно возрасти, а выплаты необходимо будет делать в иностранной валюте. Представьте, взяли вы квартиру за 30 тысяч долларов. На данный момент, если переводить по текущему курсу, это около трех миллионов рублей. Через год доллар дорожает в два раза, в результате вам придется отдать шесть миллионов рублей. Но в долларах сумма та же. Поэтому подумайте, может лучше оформить ипотеку в рублях?

4. Величина кредитной ставки. Обычно она начинается с 12% и заканчивается на 18%.

5. Наличие лимита на возраст. Многие банки не выдают ипотеку пенсионерам, относя таких клиентов в группу риска. Для молодых людей этот момент особой роли не играет, но, например, для мужчины 45 лет максимальный срок ипотеки может не превышать 15 лет.

6. У многих банков имеются скрытые платежи, которые берутся за оформление ипотеки, и ряд дополнительных обязательных услуг. Этот момент также необходимо уточнять.

За что берутся обязательные платежи:
 

1. Чтобы открыть ипотечный счет и обслуживать его в дальнейшем, с клиента взимается определенная плата. Некоторые банки устанавливают единовременную оплату, а другие учреждения растягивают эту сумму на месяцы и даже годы.

2. Оплата услуг нотариуса, который занимается оформлением документов на объект недвижимости.

3. Вопрос с регистрированием недвижимости в каждом банке может решаться по-разному. Соответственно, это будет отражаться на финансовой стороне.

4. Оплата оценки недвижимости.

5. Страховка недвижимости, жизни клиента и его трудоспособности оплачивается обычно каждый год. Размер страховых выплат может существенно сказаться на общей стоимости ипотеки.

6. Размер ежемесячных выплат и оплата процентов.

    

Если банк предлагает подозрительно низкую процентную ставку, скорее всего за счет обязательных дополнительных платежей. В результате такая ипотечная программа окажется весьма дорогостоящей.
 

Другие, не менее важные вопросы:
 

1. Досрочное погашение ипотеки. Не все банки позволяют своим клиентам погашать ипотеку раньше срока, прописанного в договоре. Здесь вариантов может быть несколько. Одни просто не позволяют делать дополнительные выплаты, накладывая на клиента в этом случае штрафные санкции. В других учреждениях необходимо писать заявление на дополнительные взносы и ждать его рассмотрения. В некоторых банках предусмотрены небольшие штрафы, которые накладываются на каждый дополнительный взнос. А есть и такие банковские организации, которые позволяют свободно закрывать ипотеку раньше установленного договором срока.

2. Штрафы за просроченные выплаты устанавливаются в индивидуальном порядке. Вариантов здесь масса, поэтому стоит уточнять данный вопрос при обращении в каждый банк.

3. За оформлением ипотечного договора лучше обращаться в главное отделение, а не в филиал. От этого зависит скорость рассмотрения документов, принятия решения и оформления необходимой документации. Если вы проживаете не в мегаполисе, а в небольшом городе, то выбор банка в некоторой степени будет зависеть от его расширенной структуры.

4. При посещении банков необходимо следовать составленному списку вопросов и отмечать условия ипотеки. В этом случае будет удобно проводить анализ и отсеивать те организации, которые вам не подходят.

5. Изучение ипотечного договора является обязательным условием при выборе лучшего банка. Важно, чтобы все условия, которые были озвучены, подтверждались документально. И всегда читайте бумаги перед тем, как их оформить. Если вам дали договор, вы ознакомились с ним, а затем документы забрали на некоторое время и принесли вам обратно, перечитайте содержимое. Может оказаться, что вместо 15% годовых в условиях прописано 18.

   
   
    

Уровень организации работы банка

Когда в вашем списке банков останется несколько вариантов, стоит зайти на официальные сайты каждого из них. Отсюда можно будет почерпнуть информацию о кредитных программах и их условиях, изменениях в работе банка, его новых предложениях и акциях. Важно, чтобы информация на сайте совпадала с тем, что вам говорят сотрудники. Как говорилось выше, специалисты не всегда успевают менять данные.

Не будет лишним опросить своих знакомых, которые уже являются клиентами того или иного банка. Такие люди расскажут о подводных камнях и тонкостях работы учреждения. Некоторые заведения предоставляют своим постоянным клиентам, у которых уже имеются открытые счета, льготные условия и некоторые бонусы.

Возраст банка, конечно, играет немалую роль, но не стоит слепо доверять учреждениям с длительной историей существования на рынке. Можно привести немало случаев, когда известные организации терпели крах. С большой осторожностью стоит относиться к молодым организациям, которые только появились. Даже их неразветвленная структура может принести некоторые сложности в дальнейшее сотрудничество.

Кстати, не все банки работают с первичной недвижимостью. Если вам понравилась квартира в новостройке, но застройщик в далеком прошлом был проблемным, в кредите могут отказать. Что касается вторичного рынка недвижимости, то с ним работают более охотно.